Rejestracja BKR - co to jest?

KK Al-Dulaimi • 18 marca 2025

BKR Registratie – Co to jest, jakie ma konsekwencje i jakie są kody?

Co to jest BKR Registratie?

BKR (Bureau Krediet Registratie) to holenderskie biuro rejestracji kredytowej, które gromadzi informacje o kredytach konsumenckich udzielonych osobom mieszkającym w Holandii. Jeśli zaciągniesz pożyczkę, kredyt hipoteczny, kupisz coś na raty lub masz inne zobowiązania finansowe powyżej 250 euro na okres dłuższy niż miesiąc, instytucja finansowa może zgłosić Cię do rejestru BKR.

BKR ma na celu ochronę zarówno kredytobiorców, jak i instytucji finansowych, aby zapobiec nadmiernemu zadłużeniu. Banki i inne podmioty finansowe mogą sprawdzić Twoją historię kredytową przed udzieleniem Ci kolejnego zobowiązania.

Jakie konsekwencje ma rejestracja w BKR?

Rejestracja w BKR sama w sobie nie jest czymś negatywnym – oznacza jedynie, że posiadasz zobowiązanie finansowe. Jednak jeśli masz zaległości w spłacie, może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.

Konsekwencje mogą obejmować:

Problemy z uzyskaniem kredytu hipotecznego lub pożyczki bankowej
Brak możliwości zakupu na raty lub leasingu
Problemy z podpisaniem umowy abonamentowej (np. telefon, internet)
Utrudnienia w wynajmie mieszkania, zwłaszcza jeśli właściciel sprawdza Twoją historię finansową

Rodzaje kodów BKR i ich znaczenie

W BKR istnieją różne kody, które określają status Twojego zadłużenia. Możemy podzielić je na dwie główne grupy:

Kody pozytywne

Jeśli masz aktywne zobowiązania, ale spłacasz je terminowo, masz pozytywną rejestrację w BKR. Oznacza to, że banki widzą, iż masz kredyty, ale nie masz opóźnień w spłacie.

Kody negatywne (A-kody)

Jeśli masz opóźnienia w spłacie, BKR może nałożyć negatywną rejestrację:

A (Achterstandsmelding) – Opóźnienie w spłacie kredytu. Bank zgłasza, że masz zaległości.

A1 – Zaległość została uregulowana, ale bank ustalił plan spłaty.

A2 – Bank musiał podjąć kroki w celu odzyskania długu, np. przekazać sprawę do windykacji.

A3 – Dług został częściowo umorzony lub bank zaakceptował stratę.

A4 – Kredytobiorca jest nieosiągalny dla instytucji finansowej.

A5 – Dotyczy szczególnych sytuacji związanych z restrukturyzacją długu.

Kody informacyjne

Oprócz kodów A istnieją także oznaczenia informacyjne, np.:

H (Herstel) – Spłacono zaległość i konto zostało przywrócone do normy.

SR (Saneringsregeling) – Osoba ma oficjalny plan spłaty zatwierdzony przez sąd (np. WSNP).

Jak sprawdzić swój status w BKR?

➡ Banki nie udzielają kredytów hipotecznych osobom z aktywnymi kodami A. Nawet jeśli dług został już spłacony, kod pozostaje w rejestrze przez 5 lat, co utrudnia uzyskanie kredytu.

➡ Jeśli masz kod H, bank może zaakceptować Twój wniosek o hipotekę, ale pod warunkiem, że:

Minęło kilka lat od spłaty długu
Masz dobrą historię finansową
Możesz udowodnić stabilne dochody

Niektóre banki mogą jednak całkowicie odrzucić wnioski osób z kodem H.

➡ Kod SR automatycznie eliminuje Cię z możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Banki niechętnie udzielają kredytów osobom, które miały poważne problemy finansowe. Kod ten jest przechowywany przez 5 lat od zakończenia procesu oddłużeniowego.

📝 Jakie kody pozwalają na hipotekę?

✔ Brak wpisu w BKR – najlepsza sytuacja

✔ Pozytywna rejestracja kredytowa (np. spłacane raty, karty kredytowe bez opóźnień)

✔ Kod H (jeśli minęło kilka lat od spłaty i masz dobrą zdolność kredytową)

➡ Banki nie udzielają kredytów hipotecznych osobom z aktywnymi kodami A. Nawet jeśli dług został już spłacony, kod pozostaje w rejestrze przez 5 lat, co utrudnia uzyskanie kredytu.

📌 W praktyce wygląda to tak, że przy kodzie A2 banki, pod warunkiem że zadłużenie zostało w pełni spłacone, mogą być skłonne udzielić kredytu hipotecznego. Wiele zależy jednak od indywidualnej polityki banku, Twojej sytuacji finansowej i czasu, jaki upłynął od momentu

🔍 Jak sprawdzić swój status w BKR?

Możesz zamówić swój raport na stronie BKR.nl. Jeśli masz negatywny kod, warto skontaktować się z bankiem i zapytać o możliwość jego usunięcia.

Jak usunąć historię BKR w Holandii?

Jeśli masz negatywną rejestrację w BKR, może to utrudnić Ci uzyskanie kredytu hipotecznego, pożyczki, a nawet abonamentu telefonicznego. Wpisy w BKR pozostają w systemie do 5 lat po spłacie zadłużenia, ale istnieją sposoby na ich wcześniejsze usunięcie.

1. Sprawdź swoją historię w BKR

Najpierw sprawdź, jakie dokładnie wpisy masz w BKR. Możesz to zrobić online na stronie BKR.nl, gdzie za niewielką opłatą pobierzesz swój raport kredytowy.

Jeśli znajdziesz błędny wpis lub przeterminowaną rejestrację, możesz spróbować go usunąć.

2. Negocjuj z bankiem lub wierzycielem

Jeśli masz negatywną rejestrację (np. kod A2, A3, A4), pierwszym krokiem jest kontakt z instytucją, która dokonała zgłoszenia. Możesz złożyć wniosek o usunięcie wpisu, jeśli:

Spłaciłeś dług i bank może usunąć rejestrację jako gest dobrej woli
Wpis jest nieaktualny lub błędny
Negatywna rejestracja uniemożliwia Ci normalne funkcjonowanie (np. kupno mieszkania)

Jeśli bank zgodzi się na usunięcie wpisu, musi poinformować BKR o zmianie.

3. Skorzystaj z prawa do „zrównoważonego interesu”

W Holandii istnieje zasada "gerechtvaardigd belang" (zrównoważony interes), która pozwala na usunięcie negatywnej rejestracji, jeśli jej dalsze utrzymywanie wyrządza Ci nieproporcjonalnie dużą szkodę.

Przykłady, kiedy można się powołać na tę zasadę:

✔️ Potrzebujesz kredytu hipotecznego, aby kupić mieszkanie, ale negatywny wpis Ci to uniemożliwia

✔️ Spłaciłeś już dług, a negatywny wpis nadal Cię blokuje

✔️ Negatywny wpis pochodzi sprzed wielu lat i nie odzwierciedla Twojej obecnej sytuacji finansowej

Aby skorzystać z tego prawa, należy napisać oficjalny wniosek do banku z uzasadnieniem, dlaczego wpis powinien zostać usunięty. Jeśli bank odmówi, możesz skierować sprawę do Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening) lub do sądu.

4. Wniosek o usunięcie wpisu w sądzie

Jeśli bank nie zgadza się na usunięcie wpisu, możesz złożyć pozew do sądu. W wielu przypadkach sądy przychylają się do wniosków osób, które udowodnią, że:

🔹 Spłaciły już swoje zobowiązania

🔹 Negatywna rejestracja nie odzwierciedla ich aktualnej sytuacji finansowej

🔹 Utrzymywanie wpisu wyrządza im większą szkodę niż jego usunięcie

W sprawach sądowych często pomaga prawnik lub firma specjalizująca się w usuwaniu wpisów z BKR. Koszt takiej usługi waha się od 500 do 1500 euro, ale może się opłacać, jeśli negatywna rejestracja blokuje Ci dostęp do kredytu hipotecznego.

5. Poczekaj 5 lat

Jeśli żadna z powyższych metod nie zadziała, musisz poczekać 5 lat od momentu spłaty długu, aż wpis sam zniknie z systemu BKR. W tym czasie warto dbać o dobrą historię kredytową, np. terminowo spłacając rachunki czy korzystając z limitów kredytowych bez zaległości.

Podsumowanie – jak skutecznie usunąć wpis w BKR?

✔ Sprawdź swój raport BKR na stronie BKR.nl

✔ Negocjuj z bankiem – poproś o usunięcie wpisu po spłacie długu

✔ Powołaj się na zasadę "zrównoważonego interesu" i złóż oficjalny wniosek

✔ Złóż pozew do sądu, jeśli bank nie chce usunąć wpisu

✔ Jeśli nie masz innej opcji, poczekaj 5 lat, aż wpis sam zniknie

Każda sytuacja jest inna, dlatego warto skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym, jeśli masz poważne problemy z BKR.

Rejestracja w BKR to standardowa procedura dla wszystkich kredytobiorców w Holandii. Dopóki spłacasz swoje zobowiązania terminowo, nie ma się czym martwić. Jednak negatywne kody mogą znacząco utrudnić życie – warto dbać o dobrą historię kredytową, aby uniknąć problemów finansowych w przyszłości.

Katarzyna AL-Dulaimi

< Starszy wpis

Nowszy wpis >

Zapraszam Cię do odkrycia sekretów prowadzenia udanej firmy w Holandii z "Przewodnikiem Przedsiębiorcy" mojego autorstwa.

Ten esencjonalny e-book zebrał praktyczne porady i wnikliwe spojrzenie na holenderski rynek, kulturę biznesową, rejestrację firmy, podatki, i wiele więcej. Idealny dla obecnych i aspirujących przedsiębiorców, ten przewodnik to Twój klucz do zrozumienia i

odniesienia sukcesu w biznesowym świecie Holandii. Nie przegap tej unikalnej wiedzy, która pomoże Ci rozwinąć swój biznes na nowe horyzonty!

Kup Teraz

Równi i równiejsi w Holandii?

Autor: KK Al-Dulaimi • 23 lutego 2026

Politycy +18%, pracownicy +2%. Czy to jest ta sama Holandia?

Nawet 900 euro mniej miesięcznie. Co zmienią nowe plany rządu w zasiłku dla bezrobotnych (WW)?

Autor: K.K Al-Dulaimi • 15 lutego 2026

Holenderski rząd planuje poważne zmiany w systemie zasiłku dla bezrobotnych (WW). Według wyliczeń związków zawodowych FNV i CNV część osób może w przyszłości otrzymywać nawet do 900 euro brutto miesięcznie mniej niż obecnie. To nie jest drobna korekta techniczna, ale zmiana, która może realnie wpłynąć na bezpieczeństwo finansowe tysięcy rodzin. Jednym z głównych elementów reformy jest skrócenie maksymalnego okresu pobierania zasiłku. Dziś maksymalna długość WW wynosi 24 miesiące. Nowe plany zakładają skrócenie tego okresu do 12 miesięcy. Oznacza to, że osoby z wieloletnim stażem pracy, które w razie utraty zatrudnienia mogły liczyć na dwuletnie wsparcie, w przyszłości otrzymają je tylko przez rok. Zmiany dotkną szczególnie osoby w wieku powyżej 50/55 lat, które statystycznie najtrudniej znajdują nową pracę. Dla nich skrócenie świadczenia o pełne 12 miesięcy może oznaczać utratę dziesiątek tysięcy euro. Z wyliczeń CNV wynika, że starszy, dobrze zarabiający pracownik może stracić nawet około 66 tysięcy euro w całym okresie bezrobocia w porównaniu do obecnych zasad. Drugim istotnym elementem reformy jest obniżenie maksymalnej wysokości świadczenia. Zasiłek WW jest obliczany na podstawie wcześniejszego wynagrodzenia, ale obowiązuje górny limit. Obecnie maksymalne świadczenie wynosi około 4600 euro brutto miesięcznie. Po zmianach limit ten miałby spaść do około 3700 euro brutto. W praktyce oznacza to, że osoby zarabiające około 5000 euro brutto miesięcznie, wliczając wakacyjne dodatki i ewentualną trzynastą pensję, w przypadku utraty pracy otrzymają nawet do 900 euro miesięcznie mniej niż dziś. Rząd argumentuje, że system ma być krótszy, ale częściowo wyższy w pierwszych miesiącach bezrobocia. Jednak analiza planów pokazuje, że ewentualne podwyższenie świadczenia dotyczyłoby tylko pierwszych dwóch miesięcy i miałoby wejść w życie później niż same cięcia. Oznacza to, że realne oszczędności budżetowe, szacowane na około półtora miliarda euro, wynikają przede wszystkim z ograniczenia długości i maksymalnej wysokości wypłat. Zmiany obejmują również warunki uzyskania prawa do zasiłku. Obecnie, aby otrzymać WW, trzeba przepracować 26 z ostatnich 36 tygodni przed utratą pracy. Nowa propozycja zakłada zaostrzenie tego wymogu do 42 z ostatnich 52 tygodni. To szczególnie dotknie osoby pracujące sezonowo, na krótkich kontraktach lub w systemie elastycznym. Według związków zawodowych właśnie ta grupa najbardziej potrzebuje zasiłku jako pomostu między jednym a drugim zatrudnieniem. Kolejna istotna zmiana dotyczy długości stażu pracy potrzebnego do uzyskania pełnych 12 miesięcy zasiłku. Obecnie, aby mieć prawo do roku WW, trzeba przepracować około 14 lat. Według nowych planów wymagany staż miałby wzrosnąć do 24 lat. Oznacza to, że osoba w wieku około 35 lat, która dziś mogłaby liczyć na rok wsparcia, w przyszłości po 14 latach pracy miałaby prawo tylko do około siedmiu miesięcy zasiłku. Z wyliczeń FNV wynika, że około jedna czwarta osób, które dziś otrzymują WW, otrzymywałaby niższe świadczenie, gdyby nowe przepisy już obowiązywały. Związki zawodowe ostrzegają, że w połączeniu z możliwymi masowymi zwolnieniami w dużych firmach, takich jak Heineken, ING czy ASML, może to prowadzić do wzrostu problemów finansowych wśród klasy średniej. Rząd podkreśla, że nowe zasady mają dotyczyć osób, które dopiero w przyszłości stracą pracę. Obecne przypadki mają zachować dotychczasowe warunki. Jednak dla wszystkich aktywnych zawodowo pracowników oznacza to jedno: w razie utraty pracy system wsparcia będzie mniej korzystny niż dotychczas. Dla Polaków w Holandii temat jest szczególnie istotny. Wielu rodaków pracuje w sektorach opartych na umowach tymczasowych, projektowych lub sezonowych. Zaostrzenie wymogów i skrócenie okresu wypłat może sprawić, że część osób w ogóle nie zakwalifikuje się do zasiłku lub otrzyma go na znacznie krótszy czas. W realiach wysokich czynszów, kredytów hipotecznych i rosnących kosztów życia taka zmiana może mieć poważne konsekwencje. System socjalny w Holandii przez lata był postrzegany jako stabilny i przewidywalny. Obecne plany pokazują jednak, że również tutaj zasady mogą ulec znacznemu zaostrzeniu. Dlatego kluczowe staje się świadome planowanie finansowe, budowanie poduszki bezpieczeństwa i dokładna znajomość swoich praw. Wiedza w tym przypadku naprawdę daje przewagę. Im wcześniej zrozumiemy, jak mogą wyglądać nowe realia, tym lepiej możemy się do nich przygotować. Super, teraz jest bardzo fajnie napisane. A teraz zrób tabelkę porównawczą, jakie są przepisy, jakie są wymogi teraz i jak będzie w przyszłości.