Rejestracja BKR - co to jest?

KK Al-Dulaimi • 18 marca 2025

BKR Registratie – Co to jest, jakie ma konsekwencje i jakie są kody?

Co to jest BKR Registratie?

BKR (Bureau Krediet Registratie) to holenderskie biuro rejestracji kredytowej, które gromadzi informacje o kredytach konsumenckich udzielonych osobom mieszkającym w Holandii. Jeśli zaciągniesz pożyczkę, kredyt hipoteczny, kupisz coś na raty lub masz inne zobowiązania finansowe powyżej 250 euro na okres dłuższy niż miesiąc, instytucja finansowa może zgłosić Cię do rejestru BKR.


BKR ma na celu ochronę zarówno kredytobiorców, jak i instytucji finansowych, aby zapobiec nadmiernemu zadłużeniu. Banki i inne podmioty finansowe mogą sprawdzić Twoją historię kredytową przed udzieleniem Ci kolejnego zobowiązania.


Jakie konsekwencje ma rejestracja w BKR?

Rejestracja w BKR sama w sobie nie jest czymś negatywnym – oznacza jedynie, że posiadasz zobowiązanie finansowe. Jednak jeśli masz zaległości w spłacie, może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.


Konsekwencje mogą obejmować:

  • Problemy z uzyskaniem kredytu hipotecznego lub pożyczki bankowej
  • Brak możliwości zakupu na raty lub leasingu
  • Problemy z podpisaniem umowy abonamentowej (np. telefon, internet)
  • Utrudnienia w wynajmie mieszkania, zwłaszcza jeśli właściciel sprawdza Twoją historię finansową


Rodzaje kodów BKR i ich znaczenie

W BKR istnieją różne kody, które określają status Twojego zadłużenia. Możemy podzielić je na dwie główne grupy:


Kody pozytywne

Jeśli masz aktywne zobowiązania, ale spłacasz je terminowo, masz pozytywną rejestrację w BKR. Oznacza to, że banki widzą, iż masz kredyty, ale nie masz opóźnień w spłacie.


Kody negatywne (A-kody)

Jeśli masz opóźnienia w spłacie, BKR może nałożyć negatywną rejestrację:


A (Achterstandsmelding) – Opóźnienie w spłacie kredytu. Bank zgłasza, że masz zaległości.

A1 – Zaległość została uregulowana, ale bank ustalił plan spłaty.

A2 – Bank musiał podjąć kroki w celu odzyskania długu, np. przekazać sprawę do windykacji.

A3 – Dług został częściowo umorzony lub bank zaakceptował stratę.

A4 – Kredytobiorca jest nieosiągalny dla instytucji finansowej.

A5 – Dotyczy szczególnych sytuacji związanych z restrukturyzacją długu.


Kody informacyjne

Oprócz kodów A istnieją także oznaczenia informacyjne, np.:


H (Herstel) – Spłacono zaległość i konto zostało przywrócone do normy.

SR (Saneringsregeling) – Osoba ma oficjalny plan spłaty zatwierdzony przez sąd (np. WSNP).

Jak sprawdzić swój status w BKR?


➡ Banki nie udzielają kredytów hipotecznych osobom z aktywnymi kodami A. Nawet jeśli dług został już spłacony, kod pozostaje w rejestrze przez 5 lat, co utrudnia uzyskanie kredytu.


➡ Jeśli masz kod H, bank może zaakceptować Twój wniosek o hipotekę, ale pod warunkiem, że:

  • Minęło kilka lat od spłaty długu
  • Masz dobrą historię finansową
  • Możesz udowodnić stabilne dochody


Niektóre banki mogą jednak całkowicie odrzucić wnioski osób z kodem H.


➡ Kod SR automatycznie eliminuje Cię z możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Banki niechętnie udzielają kredytów osobom, które miały poważne problemy finansowe. Kod ten jest przechowywany przez 5 lat od zakończenia procesu oddłużeniowego.


📝 Jakie kody pozwalają na hipotekę?

✔ Brak wpisu w BKR – najlepsza sytuacja

✔ Pozytywna rejestracja kredytowa (np. spłacane raty, karty kredytowe bez opóźnień)

✔ Kod H (jeśli minęło kilka lat od spłaty i masz dobrą zdolność kredytową)


➡ Banki nie udzielają kredytów hipotecznych osobom z aktywnymi kodami A. Nawet jeśli dług został już spłacony, kod pozostaje w rejestrze przez 5 lat, co utrudnia uzyskanie kredytu.


📌 W praktyce wygląda to tak, że przy kodzie A2 banki, pod warunkiem że zadłużenie zostało w pełni spłacone, mogą być skłonne udzielić kredytu hipotecznego. Wiele zależy jednak od indywidualnej polityki banku, Twojej sytuacji finansowej i czasu, jaki upłynął od momentu


🔍 Jak sprawdzić swój status w BKR?

Możesz zamówić swój raport na stronie BKR.nl. Jeśli masz negatywny kod, warto skontaktować się z bankiem i zapytać o możliwość jego usunięcia.



Jak usunąć historię BKR w Holandii?

Jeśli masz negatywną rejestrację w BKR, może to utrudnić Ci uzyskanie kredytu hipotecznego, pożyczki, a nawet abonamentu telefonicznego. Wpisy w BKR pozostają w systemie do 5 lat po spłacie zadłużenia, ale istnieją sposoby na ich wcześniejsze usunięcie.


1. Sprawdź swoją historię w BKR

Najpierw sprawdź, jakie dokładnie wpisy masz w BKR. Możesz to zrobić online na stronie BKR.nl, gdzie za niewielką opłatą pobierzesz swój raport kredytowy.


Jeśli znajdziesz błędny wpis lub przeterminowaną rejestrację, możesz spróbować go usunąć.


2. Negocjuj z bankiem lub wierzycielem

Jeśli masz negatywną rejestrację (np. kod A2, A3, A4), pierwszym krokiem jest kontakt z instytucją, która dokonała zgłoszenia. Możesz złożyć wniosek o usunięcie wpisu, jeśli:


  • Spłaciłeś dług i bank może usunąć rejestrację jako gest dobrej woli
  • Wpis jest nieaktualny lub błędny
  • Negatywna rejestracja uniemożliwia Ci normalne funkcjonowanie (np. kupno mieszkania)


Jeśli bank zgodzi się na usunięcie wpisu, musi poinformować BKR o zmianie.


3. Skorzystaj z prawa do „zrównoważonego interesu”

W Holandii istnieje zasada "gerechtvaardigd belang" (zrównoważony interes), która pozwala na usunięcie negatywnej rejestracji, jeśli jej dalsze utrzymywanie wyrządza Ci nieproporcjonalnie dużą szkodę.


Przykłady, kiedy można się powołać na tę zasadę:

✔️ Potrzebujesz kredytu hipotecznego, aby kupić mieszkanie, ale negatywny wpis Ci to uniemożliwia

✔️ Spłaciłeś już dług, a negatywny wpis nadal Cię blokuje

✔️ Negatywny wpis pochodzi sprzed wielu lat i nie odzwierciedla Twojej obecnej sytuacji finansowej


Aby skorzystać z tego prawa, należy napisać oficjalny wniosek do banku z uzasadnieniem, dlaczego wpis powinien zostać usunięty. Jeśli bank odmówi, możesz skierować sprawę do Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening) lub do sądu.


4. Wniosek o usunięcie wpisu w sądzie

Jeśli bank nie zgadza się na usunięcie wpisu, możesz złożyć pozew do sądu. W wielu przypadkach sądy przychylają się do wniosków osób, które udowodnią, że:


🔹 Spłaciły już swoje zobowiązania

🔹 Negatywna rejestracja nie odzwierciedla ich aktualnej sytuacji finansowej

🔹 Utrzymywanie wpisu wyrządza im większą szkodę niż jego usunięcie


W sprawach sądowych często pomaga prawnik lub firma specjalizująca się w usuwaniu wpisów z BKR. Koszt takiej usługi waha się od 500 do 1500 euro, ale może się opłacać, jeśli negatywna rejestracja blokuje Ci dostęp do kredytu hipotecznego.


5. Poczekaj 5 lat

Jeśli żadna z powyższych metod nie zadziała, musisz poczekać 5 lat od momentu spłaty długu, aż wpis sam zniknie z systemu BKR. W tym czasie warto dbać o dobrą historię kredytową, np. terminowo spłacając rachunki czy korzystając z limitów kredytowych bez zaległości.


Podsumowanie – jak skutecznie usunąć wpis w BKR?

✔ Sprawdź swój raport BKR na stronie BKR.nl

✔ Negocjuj z bankiem – poproś o usunięcie wpisu po spłacie długu

✔ Powołaj się na zasadę "zrównoważonego interesu" i złóż oficjalny wniosek

✔ Złóż pozew do sądu, jeśli bank nie chce usunąć wpisu

✔ Jeśli nie masz innej opcji, poczekaj 5 lat, aż wpis sam zniknie


Każda sytuacja jest inna, dlatego warto skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym, jeśli masz poważne problemy z BKR.

Rejestracja w BKR to standardowa procedura dla wszystkich kredytobiorców w Holandii. Dopóki spłacasz swoje zobowiązania terminowo, nie ma się czym martwić. Jednak negatywne kody mogą znacząco utrudnić życie – warto dbać o dobrą historię kredytową, aby uniknąć problemów finansowych w przyszłości.


Katarzyna AL-Dulaimi

Zapraszam Cię do odkrycia sekretów prowadzenia udanej firmy w Holandii z "Przewodnikiem Przedsiębiorcy" mojego autorstwa.

Ten esencjonalny e-book zebrał praktyczne porady i wnikliwe spojrzenie na holenderski rynek, kulturę biznesową, rejestrację firmy, podatki, i wiele więcej. Idealny dla obecnych i aspirujących przedsiębiorców, ten przewodnik to Twój klucz do zrozumienia i

odniesienia sukcesu w biznesowym świecie Holandii. Nie przegap tej unikalnej wiedzy, która pomoże Ci rozwinąć swój biznes na nowe horyzonty!





Kup Teraz
Autor: KK Al-Dulaimi 8 lipca 2026
Czyli pracownik na wyciagnięcie reki!
Nowe przepisy dla przedsiębiorców w Holandii od 1 lipca 2026, opłaty drogowe, tachografy, NIS2
Autor: KK Al-Dulaimi 8 czerwca 2026
Od 1 lipca 2026 roku w Holandii wchodzą nowe przepisy dla przedsiębiorców. Sprawdź zmiany dotyczące opłat drogowych N2 i N3, tachografów, NIS2, opakowań PPWR, telemarketingu i importu spoza UE.
Czy Twoja firma przetrwa 72 godziny bez prądu i internetu? Holenderski rząd apeluje do przedsiębiorc
Autor: KK Al-Dulaimi 8 czerwca 2026
Holenderski rząd zachęca przedsiębiorców do przygotowania planu awaryjnego na wypadek awarii prądu, internetu i telefonii. Sprawdź, jak zabezpieczyć swoją firmę na 72 godziny kryzysu.
Autor: KK Al-Dulaimi 21 maja 2026
Opublikowano też zmiany dla aut dostawczych i ciężarowych.
Autor: KK Al-Dulaimi 18 maja 2026
Tak, to już naprawdę istnieje. Nawet szkoła dziecka może zostać objęta pomocą!
Autor: KK Al-Dulaimi 9 maja 2026
Ostatnia szansa na odzyskanie podatku za lata 2022–2024
Autor: KK Al-Dulaimi 8 maja 2026
Nawet kilkaset euro dodatkowego wsparcia z gminy. Wiele osób nadal o tym nie wie,
Autor: KK Al-Dulaimi 6 maja 2026
Komisja Europejska 29 kwietnia 2026 roku przyjęła rekomendację dotyczącą wspólnego europejskiego systemu weryfikacji wieku w internecie . Oficjalnie chodzi o ochronę dzieci i ograniczenie dostępu do treści dla dorosłych, ale dla wielu osób to kolejny krok w stronę internetu, w którym anonimowość będzie coraz bardziej ograniczana. Unia Europejska chce, aby do końca 2026 roku państwa członkowskie wdrożyły wspólne rozwiązania pozwalające potwierdzać wiek użytkowników online. System ma działać między innymi przy stronach pornograficznych, hazardzie czy innych usługach wymagających ograniczenia wiekowego. Komisja podkreśla, że nie chodzi o pełne ujawnianie danych osobowych, ale o potwierdzenie samego faktu, że użytkownik ma odpowiedni wiek. Według założeń użytkownik miałby korzystać ze specjalnej aplikacji albo przyszłego Europejskiego Portfela Tożsamości Cyfrowej. Przy pierwszej konfiguracji trzeba byłoby potwierdzić swój wiek, na przykład dokumentem tożsamości, aplikacją bankową albo elektronicznym identyfikatorem. Później system miałby przekazywać stronie internetowej wyłącznie informację typu „ta osoba ma ponad 18 lat”, bez podawania imienia, nazwiska czy dokładnej daty urodzenia. Komisja Europejska zapewnia, że rozwiązanie ma chronić prywatność użytkowników i działać zgodnie z zasadą minimalizacji danych. Problem polega jednak na tym, że powstaje zupełnie nowa infrastruktura cyfrowej identyfikacji na poziomie całej Unii Europejskiej. I właśnie to budzi ogromne emocje. Dla jednych to większe bezpieczeństwo i ochrona dzieci. Dla innych moment, w którym internet zaczyna przestawać być anonimową przestrzenią, a coraz bardziej przypomina system oparty na ciągłym potwierdzaniu swojej tożsamości. Coraz więcej osób obawia się, że to początek naprawdę dużej kontroli nad tym, kto, gdzie i co robi w sieci. Bo dzisiaj mówi się o stronach dla dorosłych i ochronie dzieci. Ale wiele osób zadaje pytanie, co będzie dalej. Czy za kilka lat podobne potwierdzenia nie będą wymagane przy mediach społecznościowych, komentowaniu, korzystaniu z platform internetowych albo nawet zwykłym przeglądaniu części treści? Trzeba jasno powiedzieć, że na ten moment Unia Europejska nie zatwierdziła obowiązku logowania dowodem osobistym do całego internetu. Nie ma też prawa mówiącego, że każda strona będzie musiała znać naszą tożsamość. Oficjalnie zatwierdzono kierunek stworzenia wspólnego europejskiego systemu weryfikacji wieku online. Jednocześnie trudno nie zauważyć, że internet krok po kroku zmienia się z miejsca anonimowego w przestrzeń coraz mocniej powiązaną z cyfrową tożsamością użytkownika. Dla jednych to normalny rozwój technologii i większe bezpieczeństwo. Dla innych początek internetu, w którym wejście do wielu miejsc będzie wymagało wcześniejszego potwierdzenia kim jesteś. Komisja Europejska tłumaczy, że rozwiązanie ma chronić dzieci przed niebezpiecznymi treściami oraz wymusić większą odpowiedzialność platform internetowych. Cały projekt jest powiązany z unijnym Digital Services Act oraz przyszłym Europejskim Portfelem Tożsamości Cyfrowej, który ma działać w całej Unii Europejskiej. W praktyce oznacza to, że Europa buduje system cyfrowej identyfikacji, który z czasem może mieć coraz większe znaczenie w codziennym korzystaniu z internetu. I właśnie dlatego temat wywołuje tak duże emocje. Bo nawet jeśli dzisiaj chodzi wyłącznie o weryfikację wieku, wiele osób obawia się, że w przyszłości zakres takich rozwiązań może zostać rozszerzony. Co Wy o tym myślicie? To potrzebna ochrona dzieci i większe bezpieczeństwo w sieci czy jednak kolejny krok w stronę coraz większej kontroli użytkowników internetu?
Autor: KK Al-Dulaimi 5 maja 2026
Mieszkasz lub prowadzisz działalność w Holandii, prędzej czy później możesz spotkać się z pojęciem naheffingsaanslag. Dla wielu osób to moment stresu, bo przychodzi pismo z Belastingdienst z informacją, że trzeba coś dopłacić. Bardzo często pojawia się wtedy pytanie czy to błąd, czy kara, czy coś poszło nie tak. Wyjaśnię Ci to dokładnie i po ludzku, tak żebyś mogła to też spokojnie wytłumaczyć innym albo wykorzystać w swojej sytuacji. Co to jest naheffingsaanslag? Naheffingsaanslag to dodatkowa decyzja podatkowa. Oznacza to, że urząd skarbowy uważa, że masz jeszcze podatek do zapłaty. Nie jest to zwykłe przypomnienie ani propozycja. To oficjalna decyzja, która ma skutki prawne i zawiera konkretną kwotę do zapłaty. Najczęściej dotyczy podatku VAT, podatku dochodowego albo podatków związanych z zatrudnianiem pracowników. Może pojawić się zarówno u przedsiębiorców, jak i u osób prywatnych. Najważniejsze jest to, że naheffingsaanslag nie zawsze oznacza, że faktycznie masz tyle do zapłaty ile jest na piśmie. Bardzo często jest to kwota szacunkowa, którą można jeszcze zmienić. Dlaczego dostajesz naheffingsaanslag? Z mojego doświadczenia wynika, że w zdecydowanej większości przypadków powód jest bardzo prosty i powtarzalny. Najczęstsza sytuacja to brak deklaracji w terminie. Dotyczy to szczególnie VAT. Jeżeli nie złożysz deklaracji na czas, urząd nie czeka bez końca. Sam wylicza podatek i wysyła decyzję. Problem polega na tym, że robi to na podstawie szacunków, które zazwyczaj są zawyżone, najczęstsze przy deklaracjach BTW i Loonhefing Drugi bardzo częsty powód to brak płatności. Zdarza się, że deklaracja została zrobiona poprawnie, ale podatek nie został zapłacony w terminie. W takiej sytuacji urząd również może wystawić naheffingsaanslag, doliczając odsetki. Bardzo dużo osób dostaje naheffingsaanslag przez podatek drogowy, czyli motorrijtuigenbelasting. W takiej sytuacji urząd bardzo szybko reaguje i zamiast zwykłego przypomnienia często dostajesz decyzję z kwotą do zapłaty, która może być wyższa niż sama zaległość, bo dochodzą do tego dodatkowe koszty. Trzecia sytuacja to korekta deklaracji. Na przykład wcześniej miałaś zwrot albo zero do zapłaty, ale po poprawce wychodzi, że jednak powinnaś zapłacić podatek. Wtedy pojawia się nowa decyzja. Czwarty powód to błędy w rozliczeniu. Czasami ktoś wpisze złą kwotę, zapomni o fakturze albo nieprawidłowo odliczy VAT. Po weryfikacji urząd koryguje rozliczenie i wysyła decyzję do zapłaty. Dlaczego kwoty na decyzji są często wysokie? To jest coś, co bardzo często przeraża. Ludzie dostają pismo i widzą kilka albo kilkanaście tysięcy euro do zapłaty. W wielu przypadkach wynika to z tego, że urząd nie miał Twojej deklaracji. W takiej sytuacji nie zgaduje ostrożnie tylko raczej zawyża kwotę. To jest celowe działanie, żeby zmotywować podatnika do złożenia deklaracji. Dlatego bardzo ważne jest, żeby nie traktować tej kwoty jako ostatecznej, tylko jako sygnał, że trzeba działać. Czy można to naprawić? W bardzo wielu przypadkach tak i to jest najważniejsza informacja. Jeżeli naheffingsaanslag powstał dlatego, że nie złożyłaś deklaracji, wystarczy ją złożyć. Po jej złożeniu urząd przelicza wszystko jeszcze raz i dostosowuje kwotę do rzeczywistych danych. Jeżeli problem wynika z błędu, można zrobić korektę. Po korekcie również następuje ponowne przeliczenie. Jeżeli decyzja została już wydana i się z nią nie zgadzasz, masz prawo złożyć bezwaar, czyli sprzeciw. Masz na to zazwyczaj sześć tygodni od daty decyzji. Najgorsze co można zrobić to nic nie zrobić. Wtedy sprawa się nie zatrzyma tylko będzie się pogarszać. Odsetki i kary Naheffingsaanslag bardzo często zawiera dodatkowe koszty. Pierwsze to odsetki podatkowe. Są naliczane za okres, w którym podatek nie był zapłacony. W ostatnich latach potrafią być naprawdę wysokie, więc nie warto tego lekceważyć. Drugie to kara. Najczęściej pojawia się wtedy, gdy deklaracja nie została złożona w terminie albo sytuacja powtarza się kolejny raz. Nie zawsze jest naliczana, ale trzeba się z nią liczyć. I tak na przykład za niezłożenie deklaracji btw kara obecnie to 82 euro, 83 przy loonheffing lub kary od 469 za niełożenie zeznania podatkowego w terminie Warto wiedzieć, że czasami karę można obniżyć lub anulować, jeżeli masz dobre uzasadnienie i zareagujesz odpowiednio szybko. Typowe błędy, które widzę najczęściej. Najczęstszy błąd to ignorowanie pisma. Wiele osób odkłada temat, bo się boi albo nie rozumie sytuacji. Niestety to tylko pogarsza problem. Drugi błąd to brak kontroli nad terminami. W Holandii terminy są bardzo ważne i urząd naprawdę ich pilnuje. Trzeci błąd to poleganie na tym, że księgowy wszystko załatwi. Nawet jeśli masz księgowego, odpowiedzialność za podatki nadal jest po Twojej stronie. Czwarty błąd to brak korekt. Czasami ludzie widzą błąd, ale nic z nim nie robią. A to właśnie korekta często rozwiązuje problem. Jak powinnaś zareagować krok po kroku? Najpierw spokojnie przeczytaj pismo i sprawdź, czego dokładnie dotyczy. Czy chodzi o VAT, podatek dochodowy czy coś innego. Następnie sprawdź, czy deklaracja była złożona i czy została opłacona. To jest kluczowe. Jeżeli deklaracji nie było, zrób ją jak najszybciej. Jeżeli była, sprawdź czy jest poprawna. Jeżeli coś się nie zgadza, zrób korektę albo skontaktuj się z księgowym. Jeżeli nie zgadzasz się z decyzją, złóż bezwaar w terminie. I najważniejsze, nie odkładaj tego na później. Naheffingsaanslag to nie jest koniec świata, tylko sygnał, że coś wymaga Twojej reakcji. W większości przypadków problem wynika z braku deklaracji, opóźnienia w płatności albo błędu w rozliczeniu. Dobra wiadomość jest taka, że bardzo często można to jeszcze naprawić poprzez złożenie deklaracji lub korekty. Zła wiadomość jest taka, że im dłużej czekasz, tym drożej to wychodzi. Jeżeli prowadzisz działalność albo masz jakiekolwiek rozliczenia w Holandii, traktuj takie pisma poważnie, ale nie panikuj. W większości przypadków to sytuacja prosta do rozwiazania, tylko trzeba wiedzieć co zrobić i zareagować na czas. Na koniec życzę Państwu, aby jak najmniej takich niespodzianek trafiało do Waszej skrzynki. A jeśli już się pojawią, żebyście wiedzieli dokładnie, co zrobić i nie dali się zaskoczyć.
Autor: KK Al-Dulaimi 28 kwietnia 2026
Sprawdź zanim zapłacisz!
Autor: KK Al-Dulaimi 24 marca 2026
Czyli projekt ustawy Wet confiscatie criminele goederen.
Autor: KK Al-Dulaimi 4 marca 2026
Sprawdź w kilka minut, czy Twoje dane są w internecie.
Więcej wpisów